Un préstamo home equity de Texas le permite al propietario pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda familiar (homestead) en una sola suma; una línea de crédito sobre la vivienda (HELOC) hace lo mismo como línea revolvente de la que se dispone con el tiempo. Los prestamistas de Texas llaman a ambos préstamos 50(a)(6), por la sección de la constitución estatal que los regula, y un refinanciamiento con retiro de efectivo (cash-out) sobre la vivienda familiar cae bajo las mismas reglas. En El Paso el prestatario suele ser una pareja de Eastwood o el Upper Valley que paga una remodelación o una casita, o una familia del Valle Bajo que consolida deudas, cuyo prestamista de otro estado envió el paquete a una compañía de título local. QWIK Mobile Notary Public es el agente de firma que le acompaña ahí.
El artículo XVI, sección 50(a)(6)(N) de la Constitución de Texas establece que un préstamo home equity solo puede cerrarse en la oficina del prestamista, de un abogado o de una compañía de título — nunca en la casa del prestatario, ni siquiera con un Notary Public móvil. QWIK acompaña al prestatario en esa oficina y trabaja con el oficial de cierre. La misma sección exige un aviso de 12 días antes del cierre, un Reconocimiento del Valor Justo de Mercado (Acknowledgment of Fair Market Value) en el cierre, y da tres días después para rescindir. Nuestro Notary Public toma el reconocimiento (acknowledgment) en la Escritura de Fideicomiso (Deed of Trust) y administra el juramento (jurat) en la Declaración Jurada y Acuerdo de Home Equity de Texas. Cada propietario y su cónyuge se presentan en persona con identificación vigente con fotografía, porque la constitución exige el consentimiento escrito de cada uno.
El prestamista o la compañía de título ordena la firma, envía los documentos y reserva la oficina y la hora; los prestatarios de El Paso también pueden llamar o enviar un texto al (915) 302-0902 y coordinamos con el oficial de cierre (closer). Confirmamos la tarifa fija, imprimimos el paquete si hace falta y llegamos a la oficina antes que usted — en el East Side, el Westside o el centro, con horarios temprano, tarde o sábado cuando la oficina puede abrir. Traiga identificación vigente con fotografía de cada propietario y cónyuge, y calcule alrededor de una hora. Presentamos cada documento y señalamos dónde firmar; no explicamos ni asesoramos sobre la tasa, el periodo de disposición ni las comisiones. Esas preguntas son para su oficial de préstamos (loan officer); el CFPB publica guías sencillas sobre los préstamos home equity.
Documentos que notarizamos
- Paquete de préstamo Home Equity (primer o segundo gravamen 50(a)(6) de Texas)
- Contrato de línea de crédito HELOC (Home Equity Line of Credit Agreement)
- Pagaré de Home Equity de Texas (Texas Home Equity Note)
- Declaración Jurada y Acuerdo de Home Equity de Texas (Texas Home Equity Affidavit and Agreement)
- Aviso sobre Extensiones de Crédito conforme a la Sección 50(a)(6), Artículo XVI de la Constitución de Texas — el aviso de 12 días
- Reconocimiento del Valor Justo de Mercado (Acknowledgment of Fair Market Value)
- Renuncia de Homestead (Homestead Waiver), para propiedad que no es la vivienda familiar
- Declaración o Designación de Homestead (Homestead Declaration/Designation)
- Aviso del Derecho a Cancelar (Notice of Right to Cancel) — rescisión de tres días
- Escritura de Fideicomiso (Deed of Trust) de Home Equity de Texas, reconocida para registrarse ante el County Clerk del Condado de El Paso
Por qué un préstamo home equity de Texas no puede firmarse en la mesa de su casa
Texas protege la vivienda familiar (homestead) con rigor, y el artículo XVI, sección 50 de la constitución enumera los pocos gravámenes que pueden recaer sobre ella, entre ellos el saldo de compra, los impuestos, la owelty, los refinanciamientos, los préstamos para mejoras, las hipotecas inversas y los préstamos home equity que cumplan todas las condiciones de la sección 50(a)(6). Una de esas condiciones, el inciso (N), es que el préstamo se cierre únicamente en la oficina del prestamista, de un abogado o de una compañía de título. Un gravamen que no cumpla una condición no es exigible contra la vivienda familiar a menos que el prestamista subsane el defecto, así que los prestamistas y las compañías de título siguen la regla del lugar estrictamente.
Para los prestatarios de El Paso eso significa que la firma se hace en una compañía de título o en un despacho y no en casa. Nuestra parte es la misma que en cualquier cierre: llegamos antes que usted, coordinamos con el oficial de cierre quién firma qué, revisamos identificaciones, presentamos el paquete en el orden del prestamista en inglés o en español, y notarizamos la Escritura de Fideicomiso y las declaraciones juradas. Muchas compañías de título de El Paso abren temprano o se quedan tarde para una firma home equity programada, y algunas atienden los sábados; nosotros agendamos según el horario de la oficina, no el nuestro.
El calendario del home equity en Texas: 12 días antes, 3 días después
La sección 50(a)(6) incorpora periodos de espera en cada préstamo home equity. El prestamista debe entregarle el Aviso sobre Extensiones de Crédito, y el cierre no puede realizarse antes del duodécimo día después de que usted haya solicitado el préstamo o recibido ese aviso, lo que haya ocurrido después. En el cierre, usted y el prestamista firman el Reconocimiento del Valor Justo de Mercado, y el total de todos los gravámenes sobre la casa no puede exceder el 80 por ciento de ese valor. El prestamista lleva la cuenta de esas fechas y cifras; nosotros nos aseguramos de que los documentos que las registran queden firmados y fechados correctamente.
Después del cierre, el propietario y su cónyuge tienen tres días para rescindir sin penalización, así que los fondos o la primera disposición de la HELOC llegan después del periodo de rescisión, en la fecha que el oficial de cierre confirme. Texas también permite solo un préstamo home equity sobre la misma vivienda familiar por año: uno nuevo no puede cerrarse antes del primer aniversario del anterior. Nada de esto es asesoría nuestra; es el calendario que fija la constitución, y su oficial de préstamos le explica cómo aplica a su préstamo.
Qué tener listo
- Identificación oficial vigente con fotografía de cada propietario y de cada cónyuge — la mayoría de los prestamistas piden dos
- Todas las personas que aparecen en el título y sus cónyuges, ya que Texas exige el consentimiento escrito de cada propietario y de su cónyuge para un gravamen home equity
- Las instrucciones de cierre del prestamista y la dirección y hora confirmadas de la oficina
- Lo que el oficial de cierre le haya pedido tener a la mano, como el comprobante del seguro de la casa o un cheque cancelado para los pagos automáticos
- Una carta poder (power of attorney) aprobada por el prestamista y arreglada con el oficial de cierre con bastante anticipación, si un propietario no puede asistir — las reglas de Texas sobre cartas poder en préstamos home equity son estrictas
Cómo funciona una cita móvil
Envíe un texto o llame para agendar
Los prestamistas y las compañías de título envían la orden y los documentos a qwikmobilenotary@gmail.com o por texto al (915) 302-0902; los prestatarios pueden contactarnos igual y nosotros coordinamos con el oficial de cierre. Confirmamos la tarifa fija, la oficina donde se cerrará el préstamo y la hora.
Nos vemos en la oficina
Nuestro Notary Public llega temprano a la compañía de título, al despacho o la sucursal del prestamista en El Paso, confirma los firmantes con el oficial de cierre, revisa cada identificación y presenta el paquete en el orden del prestamista, en inglés o español. Las dudas van al oficial de préstamos.
Firmado, sellado y listo
Revisamos cada firma, inicial y fecha, notarizamos la Escritura de Fideicomiso y la Declaración Jurada de Home Equity, y entregamos el paquete al oficial de cierre o enviamos el escaneo el mismo día según instrucciones. Los fondos o su primera disposición de la HELOC llegan tras la rescisión de tres días.